Podczas przeglądania ofert banków i innych firm udzielających pożyczek zapewne większość spotkała się już ze zwrotem „zdolność kredytowa”. Choć wielu zna jego podstawową definicję, niewielu wie dokładnie, co oznacza w myśl prawa oraz w jaki sposób wpływa na to, czy klient uzyska kredyt lub pożyczkę. Dowiedz się zatem, jak zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Definicja

Zdolność kredytowa, zgodnie z artykułem 70. Prawa bankowego, oznacza zdolność kredytobiorcy do spłaty zobowiązań wraz ze wszelkimi dodatkowymi opłatami (np. odsetkami) w wyznaczonym terminie. W tym samym artykule można także znaleźć informację, że bank zobowiązany jest do udzielania kredytu wyłącznie osobom ze zdolnością kredytową, a pominąć ten przepis można tylko wtedy, gdy kredyt zostanie zabezpieczony lub zostanie przedstawiony plan odzyskania płynności.

Zdolność kredytowa a pożyczka

Zdolność kredytowa, choć nazwa może nieco mylić, ma znaczenie także w przypadku pożyczki. Pożyczkodawcy, w przeciwieństwie do banków, nie są zobowiązani prawnie do oceniania możliwości finansowych klienta. Nie oznacza to jednak, że nie przeprowadzają własnej analizy, która pozwala ograniczyć ryzyko niespłacenia długu. Pożyczkodawcy często dość łagodnie podchodzą do tej kwestii, a niektórzy udzielają pożyczek nawet bez zaświadczeń o dochodach. Część firm nie określa górnego limitu wieku, a mało która wymaga podania informacji o posiadanym majątku. Pożyczkobiorca musi jednak liczyć się z tym, że jego historia kredytowa zostanie prześwietlona w którejś z baz dłużników. Warto zatem spłacać zobowiązania w terminie, choć obecność w bazie wcale nie musi oznaczać negatywnej decyzji.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, a podstawowym jest oczywiście wysokość dochodów, a także ich źródło i ciągłość. Jak wiadomo, nie jest to jednak jedyny wskaźnik czyichś możliwości finansowych. Wpływ na pozytywną ocenę ma także kapitał danej osoby. Nie chodzi tu tylko o dostępną gotówkę, ale także o cały majątek. W przypadku niespłacenia zobowiązań bank lub pożyczkodawca mogą odzyskać dług poprzez przejęcie pieniędzy lub sprzedaż majątku. Zatem im więcej posiadasz, tym większa zdolność kredytowa. Kolejnym czynnikiem są zobowiązania finansowe. Kredyt czy pożyczka zaciągnięta u innego źródła sprawiają, że realne dochody spadają, przez co klient jest w stanie przeznaczać mniejszą kwotę na spłatę długu. Spory wpływ na zdolność kredytową ma także wiek, szczególnie w przypadku starszych osób. Instytucje finansowe obawiają się pożyczać pieniądze seniorom, a nawet osobom w wieku przedemerytalnym ze względów czysto statystycznych – większe prawdopodobieństwo śmierci niż w przypadku młodych osób. Tutaj wiele zależy jednak od zarobków, wysokości kredytu czy pożyczki i okresu spłaty. Do decyzji o przyznaniu kredytu/pożyczki przyczynia się również historia kredytowa klienta. Regularne spłacanie pieniędzy w terminie oraz brak wpisu do bazy dłużników mogą znacząco zwiększyć szanse.

Jak policzyć zdolność kredytową?

Każdy z nas może sam w przybliżeniu ocenić swoje szanse na pozytywną decyzję o udzieleniu kredytu czy pożyczki. Aby tak zrobić, wystarczy policzyć na kalkulatorze swoje miesięczne dochody, po czym odjąć od nich stałe wydatki, wliczając w to opłaty za mieszkanie oraz zobowiązania wobec innych osób czy instytucji. W ten sposób można określić, jaką kwotę jesteś w stanie miesięcznie przeznaczać na spłatę długów. Trzeba jednak pamiętać, że bank weźmie pod uwagę także kilka innych czynników, o których wspomniano wyżej. Jeśli Twoja historia kredytowa jest korzystna, masz stałe źródło dochodu i poniżej 30 lat, szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku rosną. Jeśli zaś interesują Cię pożyczki pozabankowe, to zdolność kredytowa nie jest tak restrykcyjnie analizowana. W przypadku chwilówek bez rat sytuacja jest nawet jeszcze prostsza.

11.6.2017 23:43:03